Zorgverzekeringen vergelijken

Een zorgverzekering kiezen: niet bepaald je favoriete klus voor een vrije avond. Toch loont het om ieder jaar even te checken of je verzekering nog bij je past.

Iedereen die in Nederland woont of werkt, moet een basisverzekering hebben. De overheid bepaalt welke zorg in het basispakket zit. Daardoor is de basisdekking bij iedere zorgverzekeraar in de kern hetzelfde. De premie, keuze uit zorgverleners, polisvoorwaarden en service kunnen wel verschillen.

Welke basisverzekering past bij jou?

Dit jaar kom je voor de basisverzekeringen vooral deze varianten tegen:

Naturaverzekering

Dit is de meest gekozen basisverzekering (2026 ca 80%). Ga je naar een zorgaanbieder die een contract heeft met verzekeraar dan is dat 100% vergoed. Ga je naar een niet-aangesloten zorgverlener? Dan zijn een deel van de kosten voor eigen rekening. 

Combinatieverzekering

Je hebt voor de meeste zorg een vrije keuze van de zorgverleners, waar je zorg wordt vergoed. Vooraf geeft de zorgverzekeraar aan bij welke zorg(verlener) je zorg niet 100% vergoed krijgt. De meest voorkomende beperkte vergoeding van de zorg is GGZ en de wijkverpleging.

Kijk bij het vergelijken daarom niet alleen naar de naam van de polis. Controleer ook de vergoeding voor niet gecontracteerde zorg en of jouw favoriete zorgverleners een contract hebben.

Aanvullende verzekering: wel of niet?

Een aanvullende verzekering is niet verplicht, maar in Nederland heeft ruim 80% een aanvullende dekking. Je verzekert hiermee zorg die niet, of niet volledig, in het basispakket zit. Denk bijvoorbeeld aan extra fysiotherapie, tandartszorg, orthodontie, alternatieve zorg of brillen en lenzen. Welke zorg wordt vergoed, verschilt per verzekeraar en pakket.

De belangrijkste vraag is simpel: welke zorg heb je afgelopen jaar gebruikt en welke zorg verwacht je volgend jaar nodig te hebben?

Sport je veel en heb je geregeld fysiotherapie nodig? Bekijk dan hoeveel behandelingen een aanvullend pakket vergoedt. Verwacht je tandartskosten of orthodontie? Vergelijk dan de premie met de maximale vergoeding en kijk goed naar de voorwaarden.

Heb je bijvoorbeeld alleen twee tandartscontroles per jaar, dan kan zelf betalen voordeliger zijn dan een heel jaar premie betalen voor een tandartsverzekering.

Let ook op acceptatievoorwaarden en eventuele wachttijden. Voor de basisverzekering geldt een acceptatieplicht, maar voor een aanvullende verzekering niet. Een verzekeraar kan bovendien een wachttijd hanteren voor bepaalde vergoedingen.

Zorg in het buitenland

Ga je regelmatig naar het buitenland? Kijk dan goed naar de dekking voor medische kosten. Je Nederlandse basisverzekering kan spoedeisende zorg in het buitenland vergoeden, maar dat betekent niet automatisch dat alle kosten volledig worden betaald. De vergoeding kan beperkt zijn tot wat dezelfde behandeling in Nederland kost. Vooral in landen met hogere zorgkosten kan er daardoor een flink verschil ontstaan.

Controleer daarom voordat je vertrekt of medische kosten al goed verzekerd zijn via je reisverzekering. Zo voorkom je dat je dubbel verzekerd bent. Bekijk ook de dekking voor repatriëring. De basisverzekering vergoedt vervoer naar huis vanwege ziekte of overlijden niet.

Heb je een collectieve zorgverzekering?

Via je werkgever, vereniging of andere organisatie kun je soms deelnemen aan een collectieve zorgverzekering. Sinds 2023 mag er geen collectiviteitskorting meer worden gegeven op de basisverzekering. Wel kunnen binnen een collectief speciale zorgafspraken gelden en kan er korting zijn op een aanvullende verzekering.

Een collectief kan daardoor nog steeds interessant zijn. Kijk alleen niet automatisch naar het collectieve aanbod. Vergelijk de premie, dekking en voorwaarden met andere verzekeringen. Uiteindelijk telt wat het beste bij jouw situatie past.

Hoe kies je een aanvullend pakket?

Begin niet bij het pakket, maar bij jezelf. Maak bijvoorbeeld een kort lijstje:

• Hoeveel fysiotherapie verwacht je nodig te hebben?
• Verwacht je tandartskosten of orthodontie?
• Heb je een bril of draag je lenzen?
• Maak je gebruik van alternatieve zorg?
• Verwacht je veranderingen in je gezinssituatie?

Brillen en gewone contactlenzen vallen bijvoorbeeld niet standaard onder de basisverzekering. Fysiotherapie voor volwassenen wordt vanuit de basisverzekering alleen in bepaalde situaties vergoed.

Bereken vervolgens hoeveel premie je per jaar betaalt voor de aanvullende verzekering. Zet dat bedrag naast de vergoeding die je realistisch verwacht te gebruiken. Meer verzekerd zijn is namelijk niet automatisch voordeliger.

Hoe hoog kies je je eigen risico?

In 2027 stijgt het verplichte eigen risico naar € 400 (dit was eerst € 385). Je kunt het vrijwillig verhogen met maximaal € 500. Bij het maximale vrijwillige eigen risico kan het totaal dus oplopen tot € 900. Bij een hoger eigen risico krijg je meestal korting op je premie, maar je loopt ook meer financieel risico wanneer je zorg nodig hebt.

Een hoger eigen risico kan interessant zijn als je weinig zorg verwacht en voldoende spaargeld achter de hand hebt. Verwacht je juist ziekenhuiszorg, medicijnen of andere zorg die onder het eigen risico valt? Dan kan een lager eigen risico meer rust geven.

Voor sommige zorg uit het basispakket geldt geen eigen risico. Voor huisartsenzorg betaal je bijvoorbeeld geen verplicht eigen risico.

Tijd om je zorgverzekering te checken

Wil je overstappen? Sluit dan uiterlijk 31 december 2026 een nieuwe zorgverzekering af, dan regelt je nieuwe verzekeraar normaal gesproken de opzegging van je oude verzekering. Zeg je zelf uiterlijk 31 december op, dan heb je tot 1 februari om een nieuwe basisverzekering af te sluiten. Die gaat dan met terugwerkende kracht in vanaf 1 januari.

Onze tip: vergelijk niet alleen op premie. Kijk ook naar je zorgverleners, eigen risico, aanvullende dekking en de voorwaarden. Zo kies je niet simpelweg de goedkoopste zorgverzekering, maar de verzekering die bij jou past.