De arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt verplicht voor zzp'ers

Als zelfstandig ondernemer loop je het risico om arbeidsongeschikt te raken en daardoor inkomen te verliezen. Toch heeft een groot deel van de zzp’ers in Nederland geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Hier gaat verandering in komen, de verzekering wordt namelijk verplicht. We houden je graag op de hoogte van de ontwikkelingen en wat dit eventueel voor jou gaat betekenen.

Waarom deze verplichting?

De AOV wordt verplicht om ook de zelfstandige ondernemers te beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Dit zou volgens het kabinet ook de kosten en risico’s voor de samenleving verlagen. Daarnaast verkleint de verplichte verzekering de verschillen tussen zelfstandigen en werknemers en tussen zelfstandigen onderling.

Een AOV biedt financiële zekerheid in het geval van arbeidsongeschiktheid. Je ontvangt dan een uitkering waarmee je de vaste lasten kunt blijven betalen en kunt werken aan je herstel.

Voor wie geldt de verplichting?

De basisverzekering arbeidsongeschiktheid (BAZ) gaat gelden voor alle ondernemers die winst uit de onderneming hebben en inkomstenbelasting moeten betalen. De verplichting geldt niet voor bijvoorbeeld directeur-grootaandeelhouders, mensen met een bijbaantje of iemand die een vergoeding krijgt voor vrijwilligerswerk.

Hoe kan ik me verzekeren voor arbeidsongeschiktheid?

Het plan is om de uitvoering over te laten aan het UWV. Verzekerden krijgen wel de mogelijkheid om gebruik te maken van een opt-out regeling. Het is dan mogelijk om een verzekering af te sluiten bij een verzekeraar. Dit moet wel met een minimaal gelijkwaardige dekking als de verplichte AOV. Dit zal in veel gevallen een voordeligere optie zijn.

Ook is er een overgangsregeling voor ondernemers met bestaande AOV’s die voldoende dekking hebben. Zo moet er een uitkering zijn vanaf 25% arbeidsongeschiktheid en de eindleeftijd moet minimaal 55 jaar zijn. Zelfstandigen die zijn aangesloten bij een schenkkring of broodfonds, zijn nog steeds verplicht de basisverzekering arbeidsongeschiktheid af te sluiten. Wel kan een uitkering van eigen kring of fonds de wachttijd van 2 jaar overbruggen.

Wat is de dekking van de verplichte AOV?

Waarschijnlijk is de hoogte van de AOV-uitkering gelijk aan het wettelijk minimumloon. Dus ongeveer € 2.500 bruto per maand (bij een 40-urige werkweek). Wel is het slim om zelf na te gaan of je hiervan kunt leven mocht je arbeidsongeschikt raken. Wij adviseren je graag.

De eerste 2 jaar van arbeidsongeschiktheid zijn voor eigen rekening. In de meeste gevallen geeft dit al problemen. Wij denken met je mee hoeveel tijd je maximaal kunt overbruggen als je ziek wordt.

De premie van de verplichte AOV wordt naar verwachting 5,4% van de winst uit onderneming. Er geldt een maximale premiegrondslag van 142,86% van het wettelijk minimumloon, waardoor de maximale premie (bij het toenmalige prijspeil) uitkomt op ongeveer €171 bruto per maand.

Wat zijn de verschillen van een AOV bij het UWV en bij een verzekeraar?

Er zijn een aantal belangrijke verschillen tussen een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij het UWV en bij een verzekeraar. Bij het UWV betaal je als ondernemer een vast percentage van de winst of een vast percentage van het inkomen als premie voor de AOV. Bij een verzekeraar hangt de premie af van verschillende factoren, zoals leeftijd, beroep, gezondheid en de gewenste dekking.

Daarnaast krijg je bij het UWV een uitkering op basis van het gemiddelde inkomen in de afgelopen drie jaar voordat je arbeidsongeschikt werd. Bij een verzekeraar kun je zelf (tot op zekere hoogte) de uitkering bepalen bij het afsluiten van de verzekering. Ook kun je bij het UWV geen eigen keuzes maken over de dekking en voorwaarden van de AOV. Bij een verzekeraar kun je wel zelf keuzes maken met betrekking tot de dekking van de verzekering.

Wachten of direct afsluiten?

Je kunt wachten tot de AOV verplicht wordt, maar dat brengt risico’s met zich mee, zoals gevolgen van het overgangsrecht en de opt-out regeling. Het belangrijkste is dat een AOV er is om te voorkomen dat je in financiële problemen komt als je door uitval zonder inkomen komt te zitten. De wettelijk verplichte AOV gaat dat probleem slechts voor een (klein) deel oplossen.

Wij kunnen je nu al helpen bij het afsluiten van een passende AOV. Maak direct een vrijblijvende afspraak met een specialist om de mogelijkheden te bespreken via de button hieronder. Of sluit je AOV direct hier af.