De AOV wordt verplicht voor zelfstandige ondernemers

Als zelfstandig ondernemer loop je het risico om arbeidsongeschikt te raken en daardoor inkomen te verliezen. Toch heeft een groot deel van de zzp’ers in Nederland geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Maar hier gaat verandering in komen, de verzekering wordt namelijk verplicht. Deze verplichting zal waarschijnlijk op zijn vroegst in 2027 ingaan, maar we houden je graag op de hoogte van de ontwikkelingen en wat dit eventueel kan gaan betekenen voor jou.

De AOV wordt verplicht om ook de zelfstandige ondernemers te beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Dit zou volgens het kabinet ook de kosten en risico’s voor de samenleving verlagen. Daarnaast verkleint de verplichte verzekering de verschillen tussen zelfstandigen en werknemers en tussen zelfstandigen onderling.

Een AOV biedt financiële zekerheid in het geval van arbeidsongeschiktheid. Je ontvangt dan een uitkering waarmee je de vaste lasten kunt blijven betalen en kunt werken aan je herstel.

De basisverzekering arbeidsongeschiktheid (BAZ) gaat gelden voor alle ondernemers die winst uit de onderneming hebben en inkomstenbelasting moeten betalen, inclusief de meewerkend partners (zie de website van De Belastingdienst voor meer informatie). De verplichting geldt niet voor bijvoorbeeld directeur-grootaandeelhouders, mensen met een bijbaantje of iemand die een vergoeding krijgt voor vrijwilligerswerk.

Het plan is om de uitvoering over te laten aan het UWV. Verzekerden krijgen wel de mogelijkheid om gebruik te maken van een opt-out regeling. Het is dan mogelijk om een verzekering af te sluiten bij een verzekeraar. Dit moet wel met een minimaal gelijkwaardige dekking als de verplichte AOV. Dit zal in veel gevallen een voordeligere optie zijn.

Ook is er een overgangsregeling voor ondernemers met bestaande AOV’s die voldoende dekking hebben. Zo moet er een uitkering zijn vanaf 25% arbeidsongeschiktheid en de eindleeftijd moet minimaal 55 jaar zijn. Zelfstandigen die zijn aangesloten bij een schenkkring of broodfonds, zijn nog steeds verplicht de basisverzekering arbeidsongeschiktheid af te sluiten. Wel kan een uitkering van eigen kring of fonds de wachttijd van 1 jaar overbruggen.

Waarschijnlijk is de hoogte van de AOV-uitkering gelijk aan het wettelijk minimumloon. Dus ongeveer € 2.000 bruto per maand. Wel is het slim om zelf na te gaan of je hiervan kunt leven mocht je arbeidsongeschikt raken. Wij kunnen je adviseren in wat je nodig hebt om rond te kunnen komen.

Het 1e jaar van arbeidsongeschiktheid is daarnaast voor eigen rekening. In de meeste gevallen geeft dit al problemen. Wij denken met je mee hoeveel tijd je maximaal kunt overbruggen als je ziek wordt.

De kosten van de verplichte AOV worden geschat op circa € 200 per maand.

Er zijn een aantal belangrijke verschillen tussen een arbeidsongeschiktheidsverzekering van het UWV en bij een verzekeraar. Ten eerste betaal je bij het UWV als zelfstandig ondernemer een vast percentage van het inkomen als premie voor de AOV. Bij een verzekeraar hangt de premie af van verschillende factoren, zoals leeftijd, beroep, gezondheid en de gewenste dekking.

Daarnaast krijg je bij het UWV een uitkering op basis van het gemiddelde inkomen in de afgelopen drie jaar voordat je arbeidsongeschikt werd. Bij een verzekeraar kun je zelf de hoogte van de uitkering bepalen bij het afsluiten van de verzekering. Ook kun je bij het UWV geen eigen keuzes maken over de dekking en voorwaarden van de AOV. Bij een verzekeraar kun je zelf de voorwaarden en dekking van de verzekering bepalen.

Je zou kunnen wachten tot het echt verplicht wordt om een AOV af te sluiten, maar dit kan risico’s met zich meebrengen. Het is belangrijk om te realiseren dat een AOV er is om te voorkomen dat je in financiële problemen komt als je zonder inkomen komt te zitten.

Wij kunnen je nu al helpen bij het afsluiten van een passende AOV. Maak direct een vrijblijvende afspraak met een specialist om de mogelijkheden te bespreken via de button hieronder. Of sluit je AOV direct hier af.